fbpx

TU環聯信貸報告收費及質素比較兼洗底途徑(附免費報告攻略)

環聯信貸報告收費及內容質素比較攻略

目錄:

1.       環聯信貸報告收費及內容比較

2.       環聯信貸報告選購攻略考慮

3.       索取免費環聯信貸報告辦法

4.       環聯信貸報告洗底有辦法?

5.       預約查詢索取環聯信貸報告

信貸報告是記錄個人信用狀況的文件,對借款人和貸款人都至關重要。貸款人可以通過檢查信貸報告評估借款人的信用風險,判斷是否批准貸款。信貸報告也影響貸款的利率和條件,信用評分高的借款人可獲得更有利的條件。

由於2024年4月26日香港信資通正式推出,香港的公眾消費者信貸報告提供者便有三間,其中一間就是香港環聯信貸資料服務有限公司,英文名稱「Transunion」。近年環聯不但提供實體單份的信貸報告服務,更增加產品的選擇和價錢,讓市場提供更多元化的產品選擇。

【號外】信資通4月26日面世,公眾可每12個月索取一份免費信貸報告查閱

4月26日開始,香港除了環聯香港提供信貸報告服務外,更多了兩間新信貸資料服務機構,諾華誠信和平安金融壹賬通,提供信貸報告服務。有關收費服務表格如下。而兩間新信貸資料服務機構在收費上十分進取,竟然推出高達365天免費信貸報告服務。明顯想頂死環聯香港的信貸報告收費服務。

信資通信貸報告App收費及質素比較
信資通信貸報告App收費及質素比較 (截至2024年5月9日)

 

延伸閱讀:【信資通】諾華、平安、環聯免費信貸報告比較 | 收費質素大變天

不過是次文章主要集中分析TU環聯信貸報告費用和內容,比較不同服務的分別、好處和不足。

TU環聯信貸報告收費及內容比較

過去TU環聯數十多年來都是主打提供單次實體信貸報告服務,但隨著推出網頁服務和手機應用程式服務,環聯開始推出訂閱收費服務及單次服務的並行客戶體驗安排。截至2024年5月9日,有關的收費和內容如下。

TU環聯信貸報告收費及質素比較
TU環聯信貸報告收費及質素比較 (截至2024年5月9日)

 

服務 \ 產品

360防護計劃

信貸監察服務

按月定期收費計劃

單次報告

信貸提示服務

個人身份防護

信貸報告

信貸評分

評分趨勢

信貸提示 (短訊)

暗網監察、建議、回溯搜尋、身份保險

信貸提示 (電郵)

債務分析

訂閱途徑

App

App

App

到店

App

App

服務收費

$1,388

$280 / $388 / $688 / $888

$280

$280

$0

$588

套餐日數

365

30 / 90 / 180 / 365

30

1

365

365

平均每日收費

$3.8

$9.3 / $4.3 / $3.8 / $2.4

$9.3

$280

$0

$1.6

贈品

送$50咖啡券

/

/

/

/

送$50咖啡券

優惠期直至

2024年6月28日

2024年8月31日

/

/

/

2024年6月28日

上述資料是截至2024年5月9日於環聯官方網頁整理而來,只供參考,一切以官方平台資料為準。而再一次強調,2024年4月26日,環聯香港在信資通模式下,公眾是可以每12個月免費索取一份個人信貸報告,索取查閱後,如有服務上的需要便可按上面的收費去選擇服務。

收費明顯存在數字遊戲。但不管如何,不同收費都有不同的好處和不足。讀者最重要是因應自己的需要而訂購。例如大家是否有逼切服務需要?就算有需要,需要的服務時期有多長?就算需要較長的服務時期,贈品的需要性又有幾大?這都是大家要自行思考的問題。

另外環聯香港不定時都會推出優惠去造成另類降價。例如以2024年5月9日為例,筆者便見到如果買「360防護」服務的話,會送$50咖啡現金禮券。

在此筆者都嘗試按不同人士的背景,去分享那一個訂購計劃適合那類人士。

TU環聯信貸報告選購攻略考慮

在多個環聯信貸報告的產品選擇中,公眾無疑是花多眼亂。但筆者可嘗試抽絲剝繭地為大家分析一下,不同人士對上述產品的必要性,從而讓大家參考作為選擇的準則。

不同人士的選擇參考和原因

潛在使用信貸資料的人士 產品選 原因
一般公眾人士 信貸提示服務

不是每一個人都需要借錢,但今時今日社會充斥數位詐騙的情況下,個人資料被盜竊用作非法借貸的可能性是愈來愈大,亦不為人知。因此若果要預防個人資料被盜竊,並被不知情的情況下用作非法借貸的話,免費的信貸提示服務是有其必要性,也是良好習慣,值得訂閱使用。

然而既然沒有申請貸款的逼切需要,筆者就算建議大家付款去索取信貸報告都是沒有充分的理據支持。因此也不覺得在沒有特別原因下付費購買信貸報告。

應徵工作的人士 按月定期收費計劃

社會上有部份工作是特別注重應徵者的財政妝狀況,因為這些工種的人士經常會接觸到客戶的金錢財產,例如酒店拾房員、企業要員、保安員、解款員、收銀員等。原因是企業有必要要求應徵者提供信貸報告,檢視財務狀況,避免財務背景不良的人士擔任管理金錢財產的工作,防止有關員工因一時歪念和衝動而挺而走險,做出損害客戶和企業利益的事情和產生風險。因此應徵者會因應招聘者的需要提供信貸報告作審閱。

這類人士只是短期作應徵工作崗位之用,未必需要長時間監察。故選購按月定期收費報告計劃來作準備便可。

人士 按月定期收費計劃

準備申請信貸服務的人士中,最常見的例子是準備申請物業按揭的人士和需要資金周轉的人士。尤其是準備置業做按揭的人士,最好在置業前6個月檢查一下個人的信貸紀錄。因為過去有個案,首置人士打算上車,落了細訂後申請按揭,銀行審閱申請時才發現申請人的信貸紀錄有不良,而申請人是不知道有不良紀錄,直至銀行通知才知道不獲批按揭,間接不能置業,沒收細訂。一般而言,細訂約3 – 5%。以700萬單位而言,細訂最少都要21萬,損失不淺。

因此在準備申請貸款前,尤其申請按揭,最好花小小錢購買信貸報告,了解一下個人信貸紀錄,以防損失。

這類人士只是短期了解作準備和洞察風險,未必需要長時間監察。故選購按月定期收費報告計劃來觀察1個月便可作初步準備。

對申有必要性的人士 按月定期收費計劃

申請貸款的人士無疑有需要購買信貸報告去了解個人信貸紀錄,甚至用作爭取良好利率待遇的條件。

這類人士只是短期了解作準備,未必需要長時間監察。故選購按月定期收費報告計劃來觀察1個月便可作初步準備。

正面臨財務信貸風的人士 信貸監察服務 (6個月 / 12個月)

正面臨財務風險的人士無疑有需要購買信貸報告,緊貼個人信貸紀錄是否理想,並致力改善,爭取信貸機會。

有被身份盜用可能的人士 360防護計劃 / 個人資料防設計劃 / 信貸提示服務

基本上所有人於今時今日的互聯網世界中,都有被身份盜用的可能,但有部份人是重點需要留意。

一,曾經試過個人資料被盜用作不知情使用的人士;

二,同住的家人或人士正經歷財政困難。

這是因為同住的人士面對財困是,走頭無路的時候難免會有挺而走險的可能和想法。他們有機會搜尋家中人士的個人身份證資料、護照資料和地址證明等資料,配合已有的手機號碼,盜用資料作借貸。

不管任何人盜用他人資料作借貸的行為是惡意或是臨時周轉,他們都有可能不會履行還款責任而把貸款債務遺留給受害人,直到受害人收到被追債的通知才恍然大悟。

因此這類有高風險被身份盜用作非法借貸的人士很需要訂閱360防護計劃 / 個人資料防設計劃的服務。問題是閣下認為的被身份盜用的機會有多大。如果不大,其實最基本的免費信貸提示服務是會提供電郵的信貸提示。但如果自己覺得有很高身份被盜風險,360防護計劃比較好,因為可接收短訊信貸提示通知之餘,也要密切注意個人信貸紀錄有沒有被更新的異樣。但個人資料防設計劃便有點尷尬,想追求便宜又不夠便宜,想追求服務又未及全面。故此都是360防護計劃或色費信貸提示服務二選其一較合適,亦即是要用戶在錢和服務之間作出偏好選擇。

索取免費TU環聯信貸報告有辦法?

很多人都想索取免費環聯信貸報告,筆者總括了幾個方法,讓大家嘗試爭取免費信貸報告。

方法一:去信資通下獲選的信貸資料服務機構索取年度免費信貸報告

2024年4月26日開始,信資通正式面世,環聯香港是信資通下其中一間信貸資料服務機構,另外還有諾華誠信和平安金融壹賬通。公眾可向任合一間信貸資料服務機構索取一份免費年度信貸報告,每12個月便可索取一份。這是新的香港市民權利。

延伸閱讀:【信資通】諾華、平安、環聯免費信貸報告比較 | 收費質素大變天

方法二:提交信貸申請被拒絕的信件

若信貸申請(包括信用卡、貸款、按揭申請)被貸款人,即環聯會員﹝包括銀行和財務機構﹞,拒絶後,有關貸款人曾於發出拒絶信前向環聯查詢你的信貸資料,大家須於拒絶信發出後盡快依照拒絶信上的指示索取免費信貸報告。

方法三:留意環聯官方網站活動

環聯有時會舉辦活動,活動現場間中有機會提供免費的信貸報告體驗,這時大家便有機會索取到免費信貸報告。

方法四:網上免費信貸報告優惠碼

網上有機會流傳免費信貸報告的優惠碼,但機會微乎其微。

方法四:到環聯的指定伙伴MoneyHero網站瀏覽信貸報告

環聯與MoneyHero合作,用戶只要下載MoneyHero手機應用程式並註冊成為用戶,經過身份驗證後,便可透過應用程式免費審閱個人信貸評級、信貸評分和信貸報告。然而這應該只可用作自我瀏覽和管理參考之用,應該不太可能接受實際使用,原因是很多機構都考慮到認受性問題,只會相信由環聯真實發出的報告,避免造假的可能。加上MoneyHero也不見得可以直接匯出或打印TU環聯信貸報告檔案出來。因此如果要實際使用於給第三方審閱,最好都是去環聯網站購買索取。

另外,既然信資通面世後,多了兩間信貸資料服務機構諾華誠信和平安金融壹賬通,而且更提供高達365天免費信貸報告任睇的服務,那麼從MoneyHero索取免費信貸報告的需要也相應下降,倒不如向正式的信貸資料服務機構索取,除非信貸資料服務機構再不提供免費信貸報告服務。

環聯信貸報告洗底有辦法?

經常都有人期望把自己信貸報告的不良資訊洗底,但事實上是十分困難。筆者可以嘗試從法律和坊間操作的方向去分享一下洗底的可能性。

法律層面

根據個人資料(私隱)條例個人信貸資料實務守則規定,如果要信貸資料消失,要視乎資料在信貸資料服務機構中的可保存期限規定,過了這些可保存期限,便理應要被刪除,否則有個別原因。這亦是信貸資料服務機構和信貸資料擁有人的權利。因此如果要做到所謂的洗底,最起碼要符合以下法律條件和情況。

信貸資料服可保存期限 相關資料紀錄 保存開時間
5年 會員查詢信貸報告的紀錄 由查詢⽇期起開始計算。
信用卡及個⼈貸款帳戶紀錄 由賬戶終⽌⽇期起開始。
逾期還款紀錄

由⽋款⾦額全數償還⽇期起開始 / 由⽋款⼈根據實務守則通知信貸資料服務機構解除破產⽇期起計算。

兩者以較早的⽇期為準。

7年 其他公眾紀錄 由法律程序⽇期起開始計算。
8年 破產宣佈紀錄 由法律程序⽇期起開始計算。
須盡快刪除 帳戶結束後應個⼈要求刪除資料 賬戶在結束前5年內未有出現超過60天的逾期⽋款紀錄,⽽信貸資料服務機構收到會員的刪除已結束賬戶通知時開始計算。

坊間過去所謂「洗底」的操作

由於過往環聯的信貸報告服務只是提供單份紙本 (即單次報告服務),正正因為單份紙本,有關信貸報告就好像一張定格照,只能夠反映當刻的最新信貸資料狀況。該情況洐生出一個問題,就是有心人如果想令信貸資料有洗底的錯覺,就是在獲取信貸報告前,用自己的方法把債務一次過償還,令信貸報告的評分更改,直至取了信貸報告和獲得貸款後,便把短期借來造數的貸款償還,於是債務變回原貌和依然存在。間接做了一個另類洗底的操作。

然而隨著手機應用程式的出現,信貸報告再不是定格照,而是可以顯示趨勢。當有趨勢的情況下,信貸提供者便不會再單一審視當刻的報告,而是一直的信用狀況,堵塞避免坊間另類洗底的操作。

環聯信貸報告評級解讀攻略

環聯香港在信貸報告內頁中說明了信貸評分共分為10級,即A至J級,當中以A為最高級。

信貸評分 信貸評分分數
A 優良 3526 – 4000
B 良好 3417 – 3525
C 良好 3240 – 3416
D 一般 3214 – 3239
E 一般 3143 – 3213
F 一般 3088 – 3142
G 欠佳 2990 – 3087
H 欠佳 2868 – 2989
I 欠佳 / 瀕臨破產 1820 -2867
J 欠佳 / 瀕臨破產 1000 – 1819

資料來源:環聯信貸報告內頁

上述資料只供參考,有關信貸評分及信貸評級的關係查詢,請向環聯查詢了解。

預約查詢索取環聯信貸報告及解讀方法

如果想預約和索取信貸報告,其實十分視乎訂購什麼產品或期望得到什麼服務。

如果只是想索取信貸報告,用APP和網頁訂購是最快捷,因為隨時隨地訂購便能即時查閱。又這樣說,如果有APP和網頁訂購查閱的情況下,紙本單份購買信貸報告的價值也不大。再者,一份紙本報告是$280,一個月網頁訂購信貸報告服務是$280,那麼必然是購買一個月的訂購服務較相宜。除非是用作取巧或另類目的,否則一般都不會購買單份報告。

但如果想了解信貸報告內的資料、解讀信貸評分和數據、修正信貸資料等,那麼便要預約環聯的客戶服務部。但由於香港暫時只有一間信貸資料服務機構提供公眾信貸資料服務,因此要預約環聯的客戶服務部都不容易,建議預7天時間才有空檔期可供預約。而官方資料顯示,可供預約的服務時間由早上9時至下午4時半,星期六、日和公眾假期休息。

免責聲明:
以上內容只供參考,並非專業意見和最新資訊。如有資料錯漏,怒不負責。如有需要和疑問,請向有關機構和專業人士尋求專業意見。