TU環聯信貸報告收費及質素比較兼洗底途徑（附免費報告攻略）

目錄： 1.       環聯信貸報告收費及內容比較 2.       環聯信貸報告選購攻略考慮 3.       索取免費環聯信貸報告辦法 4.       環聯信貸報告洗底有辦法？ 5.       預約查詢索取環聯信貸報告

信貸報告是記錄個人信用狀況的文件，對借款人和貸款人都至關重要。貸款人可以通過檢查信貸報告評估借款人的信用風險，判斷是否批准貸款。信貸報告也影響貸款的利率和條件，信用評分高的借款人可獲得更有利的條件。

由於2024年4月26日香港信資通正式推出，香港的公眾消費者信貸報告提供者便有三間，其中一間就是香港環聯信貸資料服務有限公司，英文名稱「Transunion」。近年環聯不但提供實體單份的信貸報告服務，更增加產品的選擇和價錢，讓市場提供更多元化的產品選擇。

【號外】信資通4月26日面世，公眾可每12個月索取一份免費信貸報告查閱

有關收費服務表格如下

延伸閱讀：【信資通】諾華、平安、環聯免費信貸報告比較 | 收費質素大變天

不過是次文章主要集中分析TU環聯信貸報告費用和內容，比較不同服務的分別、好處和不足。

TU環聯信貸報告收費及內容比較

過去TU環聯數十多年來都是主打提供單次實體信貸報告服務，但隨著推出網頁服務和手機應用程式服務，環聯開始推出訂閱收費服務及單次服務的並行客戶體驗安排。截至2024年1月22日，有關的收費和內容如下。

服務 \ 產品	360防護計劃	信貸監察服務		按月定期收費計劃	單次報告	個人資料防設計劃	信貸提示服務
信貸報告	✓	✓		✓	✓	X	X
信貸評分	✓	✓		✓	✓	X	X
信貸提示(電郵)	✓	✓		✓	X	✓	✓
信貸提示(短訊)	✓	✓		✓	X	X	X
暗網監察、建議、回溯搜尋、個人網絡保險	✓	X		X	X	✓	X
信貸評分計算機	✓	✓		✓	X	X	X
債務及財務狀況分析	✓	✓		✓	X	X	X
訂閱途徑	手機應用程式	手機應用程式		網頁	客戶服務部	手機應用程式	手機應用程式
服務收費	$1,388	$688	$888	$280	$280	$588	$0
套餐日數	365	180	365	30	1	365	365
平均每日收費	$3.8	$3.8	$2.4	$9.3	$280.0	$1.6	$0

上述資料是截至2024年1月22日於環聯官方網頁整理而來，只供參考，一切以官方平台資料為準。而再一次強調，2024年4月26日，環聯香港在信資通模式下，公眾是可以每12個月免費索取一份個人信貸報告，索取查閱後，如有服務上的需要便可按上面的收費去選擇服務。

收費明顯存在數字遊戲。但不管如何，不同收費都有不同的好處和不足。讀者最重要是因應自己的需要而訂購。例如大家是否有逼切服務需要？就算有需要，需要的服務時期有多長？就算需要較長的服務時期，贈品的需要性又有幾大？這都是大家要自行思考的問題。

另外環聯香港不定時都會推出優惠去造成另類降價。例如以2024年4月27日為例，筆者便見到如果買「360防護」服務的話，會送$50咖啡現金禮券。

在此筆者都嘗試按不同人士的背景，去分享那一個訂購計劃適合那類人士。

TU環聯信貸報告選購攻略考慮

在多個環聯信貸報告的產品選擇中，公眾無疑是花多眼亂。但筆者可嘗試抽絲剝繭地為大家分析一下，不同人士對上述產品的必要性，從而讓大家參考作為選擇的準則。

不同人士的選擇參考和原因

潛在使用信貸資料的人士	產品選擇參考	原因
一般公眾人士	信貸提示服務	不是每一個人都需要借錢，但今時今日社會充斥數位詐騙的情況下，個人資料被盜竊用作非法借貸的可能性是愈來愈大，亦不為人知。因此若果要預防個人資料被盜竊，並被不知情的情況下用作非法借貸的話，免費的信貸提示服務是有其必要性，也是良好習慣，值得訂閱使用。 然而既然沒有申請貸款的逼切需要，筆者就算建議大家付款去索取信貸報告都是沒有充分的理據支持。因此也不覺得在沒有特別原因下付費購買信貸報告。
應徵工作的人士	按月定期收費計劃	社會上有部份工作是特別注重應徵者的財政妝狀況，因為這些工種的人士經常會接觸到客戶的金錢財產，例如酒店拾房員、企業要員、保安員、解款員、收銀員等。原因是企業有必要要求應徵者提供信貸報告，檢視財務狀況，避免財務背景不良的人士擔任管理金錢財產的工作，防止有關員工因一時歪念和衝動而挺而走險，做出損害客戶和企業利益的事情和產生風險。因此應徵者會因應招聘者的需要提供信貸報告作審閱。 這類人士只是短期作應徵工作崗位之用，未必需要長時間監察。故選購按月定期收費報告計劃來作準備便可。
準備申請貸款人士	按月定期收費計劃	準備申請信貸服務的人士中，最常見的例子是準備申請物業按揭的人士和需要資金周轉的人士。尤其是準備置業做按揭的人士，最好在置業前6個月檢查一下個人的信貸紀錄。因為過去有個案，首置人士打算上車，落了細訂後申請按揭，銀行審閱申請時才發現申請人的信貸紀錄有不良，而申請人是不知道有不良紀錄，直至銀行通知才知道不獲批按揭，間接不能置業，沒收細訂。一般而言，細訂約3 – 5%。以700萬單位而言，細訂最少都要21萬，損失不淺。 因此在準備申請貸款前，尤其申請按揭，最好花小小錢購買信貸報告，了解一下個人信貸紀錄，以防損失。 這類人士只是短期了解作準備和洞察風險，未必需要長時間監察。故選購按月定期收費報告計劃來觀察1個月便可作初步準備。
對申請貸款有必要性的人士	按月定期收費計劃	申請貸款的人士無疑有需要購買信貸報告去了解個人信貸紀錄，甚至用作爭取良好利率待遇的條件。 這類人士只是短期了解作準備，未必需要長時間監察。故選購按月定期收費報告計劃來觀察1個月便可作初步準備。
正面臨財務信貸風險的人士	信貸監察服務 (6個月 / 12個月)	正面臨財務風險的人士無疑有需要購買信貸報告，緊貼個人信貸紀錄是否理想，並致力改善，爭取信貸機會。
有被身份盜用可能的人士	360防護計劃 / 個人資料防設計劃 / 信貸提示服務	基本上所有人於今時今日的互聯網世界中，都有被身份盜用的可能，但有部份人是重點需要留意。 一，曾經試過個人資料被盜用作不知情使用的人士； 二，同住的家人或人士正經歷財政困難。 這是因為同住的人士面對財困是，走頭無路的時候難免會有挺而走險的可能和想法。他們有機會搜尋家中人士的個人身份證資料、護照資料和地址證明等資料，配合已有的手機號碼，盜用資料作借貸。 不管任何人盜用他人資料作借貸的行為是惡意或是臨時周轉，他們都有可能不會履行還款責任而把貸款債務遺留給受害人，直到受害人收到被追債的通知才恍然大悟。 因此這類有高風險被身份盜用作非法借貸的人士很需要訂閱360防護計劃 / 個人資料防設計劃的服務。問題是閣下認為的被身份盜用的機會有多大。如果不大，其實最基本的免費信貸提示服務是會提供電郵的信貸提示。但如果自己覺得有很高身份被盜風險，360防護計劃比較好，因為可接收短訊信貸提示通知之餘，也要密切注意個人信貸紀錄有沒有被更新的異樣。但個人資料防設計劃便有點尷尬，想追求便宜又不夠便宜，想追求服務又未及全面。故此都是360防護計劃或色費信貸提示服務二選其一較合適，亦即是要用戶在錢和服務之間作出偏好選擇。

索取免費TU環聯信貸報告有辦法？

很多人都想索取免費環聯信貸報告，筆者總括了幾個方法，讓大家嘗試爭取免費信貸報告。

方法一：去信資通下獲選的信貸資料服務機構索取年度免費信貸報告

2024年4月26日開始，信資通正式面世，環聯香港是信資通下其中一間信貸資料服務機構，另外還有諾華誠信和平安金融壹賬通。公眾可向任合一間信貸資料服務機構索取一份免費年度信貸報告，每12個月便可索取一份。這是新的香港市民權利。

延伸閱讀：【信資通】諾華、平安、環聯免費信貸報告比較 | 收費質素大變天

方法二：提交信貸申請被拒絕的信件

若信貸申請（包括信用卡、貸款、按揭申請）被貸款人，即環聯會員﹝包括銀行和財務機構﹞，拒絶後，有關貸款人曾於發出拒絶信前向環聯查詢你的信貸資料，大家須於拒絶信發出後盡快依照拒絶信上的指示索取免費信貸報告。

方法三：留意環聯官方網站活動

環聯有時會舉辦活動，活動現場間中有機會提供免費的信貸報告體驗，這時大家便有機會索取到免費信貸報告。

方法四：網上免費信貸報告優惠碼

網上有機會流傳免費信貸報告的優惠碼，但機會微乎其微。

方法四：到環聯的指定伙伴MoneyHero網站瀏覽信貸報告

環聯與MoneyHero合作，用戶只要下載MoneyHero手機應用程式並註冊成為用戶，經過身份驗證後，便可透過應用程式免費審閱個人信貸評級、信貸評分和信貸報告。然而這應該只可用作自我瀏覽和管理參考之用，應該不太可能接受實際使用，原因是很多機構都考慮到認受性問題，只會相信由環聯真實發出的報告，避免造假的可能。加上MoneyHero也不見得可以直接匯出或打印TU環聯信貸報告檔案出來。因此如果要實際使用於給第三方審閱，最好都是去環聯網站購買索取。

另外，既然信資通面世後，多了兩間信貸資料服務機構諾華誠信和平安金融壹賬通，而且更提供高達365天免費信貸報告任睇的服務，那麼從MoneyHero索取免費信貸報告的需要也相應下降，倒不如向正式的信貸資料服務機構索取，除非信貸資料服務機構再不提供免費信貸報告服務。

環聯信貸報告洗底有辦法？

經常都有人期望把自己信貸報告的不良資訊洗底，但事實上是十分困難。筆者可以嘗試從法律和坊間操作的方向去分享一下洗底的可能性。

法律層面

根據個人資料(私隱)條例個人信貸資料實務守則規定，如果要信貸資料消失，要視乎資料在信貸資料服務機構中的可保存期限規定，過了這些可保存期限，便理應要被刪除，否則有個別原因。這亦是信貸資料服務機構和信貸資料擁有人的權利。因此如果要做到所謂的洗底，最起碼要符合以下法律條件和情況。

信貸資料服務機構可保存期限	相關資料紀錄	保存開始時間
5年	會員查詢信貸報告的紀錄	由查詢⽇期起開始計算。
	信用卡及個⼈貸款帳戶紀錄	由賬戶終⽌⽇期起開始。
	逾期還款紀錄	由⽋款⾦額全數償還⽇期起開始 / 由⽋款⼈根據實務守則通知信貸資料服務機構解除破產⽇期起計算。 兩者以較早的⽇期為準。
7年	其他公眾紀錄	由法律程序⽇期起開始計算。
8年	破產宣佈紀錄	由法律程序⽇期起開始計算。
須盡快刪除	帳戶結束後應個⼈要求刪除資料	賬戶在結束前5年內未有出現超過60天的逾期⽋款紀錄，⽽信貸資料服務機構收到會員的刪除已結束賬戶通知時開始計算。

坊間過去所謂「洗底」的操作

由於過往環聯的信貸報告服務只是提供單份紙本 (即單次報告服務)，正正因為單份紙本，有關信貸報告就好像一張定格照，只能夠反映當刻的最新信貸資料狀況。該情況洐生出一個問題，就是有心人如果想令信貸資料有洗底的錯覺，就是在獲取信貸報告前，用自己的方法把債務一次過償還，令信貸報告的評分更改，直至取了信貸報告和獲得貸款後，便把短期借來造數的貸款償還，於是債務變回原貌和依然存在。間接做了一個另類洗底的操作。

然而隨著手機應用程式的出現，信貸報告再不是定格照，而是可以顯示趨勢。當有趨勢的情況下，信貸提供者便不會再單一審視當刻的報告，而是一直的信用狀況，堵塞避免坊間另類洗底的操作。

環聯信貸報告評級解讀攻略

環聯香港在信貸報告內頁中說明了信貸評分共分為10級，即A至J級，當中以A為最高級。

信貸評分	級別	信貸評分分數
A	優良	3526 – 4000
B	良好	3417 – 3525
C	良好	3240 – 3416
D	一般	3214 – 3239
E	一般	3143 – 3213
F	一般	3088 – 3142
G	欠佳	2990 – 3087
H	欠佳	2868 – 2989
I	欠佳 / 瀕臨破產	1820 -2867
J	欠佳 / 瀕臨破產	1000 – 1819

資料來源：環聯信貸報告內頁

上述資料只供參考，有關信貸評分及信貸評級的關係查詢，請向環聯查詢了解。

預約查詢索取環聯信貸報告及解讀方法

如果想預約和索取信貸報告，其實十分視乎訂購什麼產品或期望得到什麼服務。

如果只是想索取信貸報告，用APP和網頁訂購是最快捷，因為隨時隨地訂購便能即時查閱。又這樣說，如果有APP和網頁訂購查閱的情況下，紙本單份購買信貸報告的價值也不大。再者，一份紙本報告是$280，一個月網頁訂購信貸報告服務是$280，那麼必然是購買一個月的訂購服務較相宜。除非是用作取巧或另類目的，否則一般都不會購買單份報告。

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但如果想了解信貸報告內的資料、解讀信貸評分和數據、修正信貸資料等，那麼便要預約環聯的客戶服務部。但由於香港暫時只有一間信貸資料服務機構提供公眾信貸資料服務，因此要預約環聯的客戶服務部都不容易，建議預7天時間才有空檔期可供預約。而官方資料顯示，可供預約的服務時間由早上9時至下午4時半，星期六、日和公眾假期休息。

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