比較醫療保險邊間好?自願醫療保險及一般醫療保險利弊大比較懶人包
近日突然感覺到父母年老， 所以開始擔心他們有健康問題的一日， 始終都是人吧。然而一想到香港醫療費用的高昂， 如果他們有大病而來， 基本上最少都幾十萬， 多起來過百萬。坦白而言， 一個基層家庭縱使平日多麼節衣縮食， 突如其來的醫療費確實得來不易， 甚至隨時令父母多年辛勞的積蓄化為烏有， 甚至毫無尊嚴地向親友借款。個人不太喜歡這感覺， 也不想令父母多年的辛勞突然化為烏有。
近年政府極力推行自願醫保計劃， 剛好配合了我醫療保險的需要。然而坊間醫療保險眾多， 不單是保險公司的選擇多， 而且每間保險公司都有自願醫療保險和自費的醫療保險。究竟當中有什麼分別呢? 有人說自願醫保好， 因為政府可以扣稅有優惠; 但又有一些人說自願醫保的覆蓋內容較少， 自費醫保較好。於是我開始認真地了解香港不同的醫療保險計劃， 總括了一些經驗和選擇技巧， 與大家分享一下。
醫療保險邊間好? 3個秘訣幫您收窄和找出合適的保險公司醫保套餐
揀選醫療保險的第一步往往是令人最困惑， 歸根很多時候未來任何想法， 所以我選擇時都會先思考好自己買醫療保險的目的和原則。在此我會提供3個方向， 從而引導大家思考一下。
- 按投保質素期望去初步篩選保險公司和醫療保險
香港有很多間售賣醫療保險的公司， 相信大家口中都略知一二。然而保險產品眾多， 從保險公司的立場去看， 產品必定需要有其獨特之處和市場定位， 才可以在取得理想的市場份額。如果全部保險公司都賣同一樣的醫療保險產品的話， 豈不是所有保險公司都要面對著競爭激烈血流成河， 繼而必定走到鬥價局面， 最後就算有很多客戶， 但盈利甚微， 對企業經營是沒大好處。
因此香港保險公司推出醫療保險產品前已有其市場定位， 有些價錢較高同時保障較高， 有些是價錢較低而保障也較低， 甚至有些是價錢相同。普遍而言， 較高知名度和國際性的保險公司會針對較具財富的客戶群， 產品特點很多時都是價錢較高， 但保障的範圍同時亦較廣和安全; 相反一些知名度較低和本地化一點的保險公司針對基層和中產的客戶群， 產品特點很多時都是價錢較低， 保障範圍較窄和貼合基本需要便夠。這樣的話， 大家便可初步想想自己的財政和實際需要， 去尋找適合的保險公司產品。個人經驗而言， 本人通常會尋找3間保險公司去比較產品。
另外大家大可比較長遠的保費去判斷保費高低, 有些保險產品在受益人年輕時比其他保險公司的醫療產品十分便宜, 但去到年長時便比其他公司的產品貴, 最終平均而言, 可能絕對不便宜, 這也要留意。
- 從熟識理想的保險中介人去選擇醫療保險服務
大家購買香港保險時很多時候不會去保險公司櫃檯購買， 而是經保險中介人去購買。就算你去到保險公司購買， 最後保險公司都是會安排一個保險中介人去跟進你的需要。本人因緣際會， 都認識不少保險中介人， 發現購買保險除了要思考保險產品質素和保險公司之外， 保險中介人都十分重要。
大家不時都聽到「孤兒單」， 意思即是當初賣保險產品給我的保險中介人已離職， 變相令保單無人跟進。不過這樣解釋有點誤導， 正確說法是保險中介人離職後， 保單會轉交其上級經理跟進。現實上， 其保險上級經理對你的人生背景認識程度一定不及賣保險給你的保險中介人， 加上銷售佣金甚微， 因此他對你的認識必然不足， 形同無人理會。當無人理會的時候， 假若索償不幸出現， 便會影響效率， 亦可能因為對你的認識不足而給予不到最好的處理方案。這是最不理想的情況。
有人說尋找一些經驗多點的保險中介人不是最好嗎? 坦白而言， 根據個人經驗， 亦不是必然。我見過好多經驗豐富的保險中介人， 在服務質素上都十分不理想。選擇保險中介人如同揀選求職者， 要深入了解其經驗、經歷、團隊、人脈、知識和人生哲學， 是一門學問。
有些初入職的保險中介人可能經驗不足， 但他是可以尋求團隊上司的協助， 極有效率地處理索償等工作。另外可了解多點初入職的保險中介人在過去的職業和人脈。舉例如果保險中介人過去是有從事醫療行業， 他對健康的認識和醫療人員的聯繫將會成為你好大的好處， 因為有什麼健康問題都可請教一下他， 他會在你健康危急的時候建議你適合的處理方法和醫療人才去協助你， 縱使不是專業但起碼有一定參考價值。另外他們過去的經歷和對行業的涉獵都可為你提供不能預計的資訊， 隨時成為你人生的軍師。
當然經驗充足和獲獎眾多的保險中介人也有其優勢， 就是與保險公司的關係、對產品認識的程度、索償流程認知較成熟。然而部份經驗豐富的保險中介人由於從事多年， 有時照顧不下太多保單， 另外也會看保費去選擇性照顧客戶， 有些做了太久， 客服處理態度也會有點鬆懈和不客氣。甚至有些經驗充足的保險中介人已追趕不到時代變遷， 而未能給予啟發性的建議。
但無論是經驗淺還是經驗多， 歸根問題都是服務者的服務態度問題。經驗淺和經驗多的保險中介人都有好有壞。經驗淺的中介人就算有一日離開崗位或轉保險公司， 但我見都有不少人是會繼續跟進， 畢竟只是舉手之勞， 協助轉介合適人士跟進， 而當初介紹的產品質素好的話， 其他都是小問題。反而你可問他的去向， 成為你人生的小夥伴。而經驗充足的保險中介人當然有其優勢， 但大家也要觀察其服務質素和態度， 如果不太理想， 選擇一個熱心、尊重和緊張你的保險中介人可能更為有利。
另外保險中介人的年齡和健康都是一個問題。因為保險不是短時間的保障投資， 很多時是買10 – 20年的保障。如果當初向你售賣的保險中介人已年過半百， 而你只是20多歲的年輕人， 我很難相信你50歲時， 這保險中介人仍在工作或有健康能力繼續為你服務， 繼而被逼成為「孤兒單」。所以一般而言， 我都會偏向揀選較年輕和健康良好的保險中介人， 這樣的話才可伴隨我人生， 有意外時他也可與你一起渡過經歷。而事實上， 很多經驗十足和年長的保險中介人已經是做管理銷售人才， 而不多直銷了。
其實選擇人才是人生一門重大學問， 非三言兩語能解釋到。選得好幫你一生， 選得不好煩惱多多。
- 留意保險公司醫療保險優惠
保險產品價錢高低是其中一個思考因素， 但不是唯一考慮因素。不同保險公司的醫療保險是各有獨特保障和優惠來增強產品優勢。就以下圖為例， 保險費用相差無幾， 但保險公司A的醫療保險的全年保障和終身保障都高， 尤其是全年保障足足高了3倍。理論上保險公司A較理想。但當你看自付額和額外優惠你會知道， 保險公司B亦有其好處， 例如自付額低一些、15%無索償折扣和指定危疾轄免自付額都是十分吸引。而保險公司A則主打50萬特許藥物賠償。所以大家的針對客戶群是截然不同。大家要認真選擇合適自己的方案。
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保險公司A醫療保險 |
保險公司B醫療保險 |
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自付金額 |
HKD 68,000 |
HKD 50,000 |
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年供保費(每月) |
$1,060 |
$978 |
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全年保額 |
HKD 28,000,000 |
HKD 8,000,000 |
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終身保障 |
HKD 60,000,000 |
HKD 45,000,000 |
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住院保障 |
全數保障 |
全數保障 |
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病房 |
· 標準私家病房(全球) · 香港、澳門、澳洲及新西蘭境內半私家病房 |
標準半私家病房 |
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中醫保障 |
有 |
有 |
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額外優惠 |
· 無索償自付額優惠 · 50萬特許藥物賠償 · 網絡醫院免找數安排 |
· 二人同行首年50%折扣 · 終身扣稅 · 最高每年15%無索償折扣 · 所有香港醫院免找數安排 · 指定危疾轄免自付額 |
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整體保障 |
較高保障額 |
較低保障額 |
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等候期 |
疾病為30天 |
沒有 |
比較自願醫保計劃及一般醫療保險! 那種醫療保險有著數?
- 自願醫保可扣稅變相價錢上比一般醫療保險有價錢吸引
根據香港食物及衛生局自願醫保計劃政策規定， 如納稅人或其配偶是自願醫保計劃認可產品的保單持有人，將可就支付購買認可產品的保費申請稅務扣除，申索的稅務扣除每個課稅年度每名受保人的最高保費扣除額為8,000港元。認可產品之受保人應為納稅人本人或任何指明親屬，包括納稅人配偶及子女、納稅人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母和兄弟姐妹。
但要注意， 大家好可能把「每名受保人的最高保費扣除額為8,000港元」誤解成每個受保人都可扣減$8,000稅。其實不是。扣減多少要視乎兩個因素， 一是有沒有超過8,000港元上限， 二是每個人的稅率。以下是政府官方的例子解釋。
例子一: 納稅人為自己購買認可產品保單
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每年繳付保費(視乎年齡／產品而定) (HKD( |
可獲稅務扣除的款額(上限為每名受保人8,000港元) (HKD) |
獲節省的稅款(假設稅率為15%*) |
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情況1 |
3000 |
3000 |
450 |
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情況2 |
4000 |
4000 |
600 |
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情況3 |
4800 |
4800 |
720 |
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情況4 |
8000 |
8000 |
1200 |
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情況5 |
12000 |
8000 |
1200 |
例子二: 納稅人為自己及其指明親屬購買多份認可產品保單
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受保人 |
每年繳付保費(視乎年齡／產品而定)(HKD) |
可獲稅務扣除的款額(上限為每名受保人8000港元)(HKD) |
獲節省的稅款(假設稅率為15%*)(HKD) |
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納稅人 |
5000 |
5000 |
750 |
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配偶 |
4100 |
4100 |
615 |
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祖母 |
16000 |
8000 |
1200 |
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父親 |
12000 |
8000 |
1200 |
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母親 |
11000 |
8000 |
1200 |
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兒子 |
2500 |
2500 |
375 |
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總計 |
50600 |
35600 |
5340 |
因此由上圖可見， 大家千萬別再誤會為每名受保人每年給了8,000港元的保費便可扣減8,000港元的稅。正確來說， 是$8,000乘你的個人稅率才是最終扣稅的金額。上述表格都有清楚的例子， 我便不再解釋太多了， 看例子便好了。
但無論如何， 如果你過去要繳稅而繳稅的金額頗多的話， 建議你拿去幫家人買自願醫保吧。除非你十分希望供養政府或捐錢給慈善機構。其實購買自願醫保最有利的人 就是極為富有的人或單身中產人士。尤其單身中產人士， 一方面保障一下自己， 另一方面別把錢供養政府吧， 愛錫自己或家人健康不是更好嗎?何況政府都鼓勵你這樣做。
- 自願醫保的受保範圍得到政府基本專業認同和質素保障
大家平時都好擔心買保險後， 直到出現意外才發現有保障不足的情況。於是很多人就會投訴保險公司欺騙人的情況。在此本人很難為個別個案判斷， 但肯定的一點是， 不是每一個人都懂得如何購買保險。香港政府亦見到這問題， 於是為醫療保險設立基本保障原則， 希望把納稅人的錢花得正確， 達到政策初衷， 為購買了醫療保險人的受益人提供最基本的保障原則和目標。在這情況下， 自願醫保在推出市場之前， 是要經過政府的審核， 變相有一層專業保障。
在香港政府的立場上， 有關的基本保障原則和認可的自願醫保產品特點包括保證續保至100歲、不設「終身保障限額」、21日冷靜期、保費透明度、投保時未知的已有疾病、先天性疾病治療、訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療和在本港醫院進行的精神科住院治療。而政府訂明這些原則的原因， 來不開是要確保醫療保險質素， 從而鼓勵病人由向公立醫院求診轉至私家醫療體系， 一方面可令病人獲得更好醫療服務， 另一方面希望做到長遠紓緩公立醫療服務壓力的效果。
總括而言， 由政府為投保人過目醫療保險產品， 畢竟可為投保人和受益人有一定的基礎質素保障， 減低買錯保險的風險。在這個保障基礎上去選擇合適的自願醫保便是投保人和保險中介人的責任和功力。
- 一般醫療保險比自願醫保的受保範圍有時候會較有彈性
剛才說到認可的自願醫保是得到政府規管， 規管必然是有好有壞。好處不剛才說到， 但壞處就是受規管後， 總會有點不靈活和缺乏彈性。某些保險公司的自願醫保是不及一般醫療保險的覆蓋範圍， 例如自願醫保沒有提供身體檢查、亦沒有一些較靈活的病房選擇(尤其標準病房和半私家病房的選擇)， 而在價錢選擇上， 由於保障範圍較有彈性， 價錢都會有多些選擇。舉例一般醫療保險可選擇標準病房， 變相多了些更便宜的保費選擇， 而自願醫保則可能只有半私家房和私家房選擇， 所以保費不會及只有標準病房的一般保險便宜。
上述只是部份坊間醫療保險的情況， 不是每間保險公司都是這樣。因此在選擇認可自願醫療保險和一般醫療保險的時候， 不能主觀地說認可自願醫療是最好， 也不能說一般醫療保險是最好。故必須自行了解清楚不同的地方， 向專業和具經驗的人士尋求意見， 選擇最適合自己的方案。
自願醫保好多款? 自願醫保利弊多， 如何選擇最合適自己的自願醫保計劃?
剛才是概括去說如何選擇醫療保險， 以下便開始針對性去說自願醫保的選擇的技巧。一般而言， 如果大家選定了購買自願醫保的話， 下一步就是選擇那一間保險公司的認可自願醫保較適合自己。
- 比較保險中介人和保險經紀
一開始分享過如何篩選保險公司， 下一步是比較保險中介人。坦白而言， 之前都有說過一些選擇保險中介人的技巧， 這裡想補充多一點。即使保險公司的自願醫療產品有多好， 沒有一個盡心盡責和尊重你的保險中介人的話， 你都要思考是否繼續購買。因為你與保險中介人的關係是重要的， 如果他緊張你， 也對你的背景有深入認識的話， 他的建議可能會大大幫助你， 反之他只會賣一些不適合你而有利他個人佣金的產品。在這時候， 你有兩個方向。一， 如果保險產品是有利於你， 只是保險中介人不合心， 便尋找過另一個; 二， 向具有信心的保險中介人購買， 因為保險是買一段長時間的， 加上有時保費相差不大， 產品差異也不大時， 便不用太介意。
向保險中介人或保險經紀購買保險的利弊
另一方面，有不少朋友都不太知道保險中介人和保險經紀的分別，以及對自己買保險的有什麼利弊影響。
簡單而言，保險中介人是代表保險公司，而保險經紀是代表客戶。保險中介人是代表所屬的保險公司去銷售其保險公司的產品，而保險經紀是什麼保險公司的產品都可以賣。說到這裡，大家可能會覺得保險經紀站在客戶立場，保險產品較好，對客戶的好處多很多。然而筆者個人會選擇保險中介人較好。
保險經紀是自行走出來開設公司，燈油火蠟全部都計算在自己的成本，因此為求經營，保險經紀必然要增強佣金收入，也有收入壓力。由於有壓力，難保保險經紀是會硬銷佣金較高的產品而多於客戶需要。加上保險經紀在某些特別案件上向保險公司申請索償和查詢時，好多時候都不會及保險中介人這些「親生仔」簡便。再說多一樣不知是利或是弊的事項。假若客戶對保險有投訴，向保監聯絡後，被保監出信查問的是保險公司和保險經紀。當中的利弊便讓大家自行思考一下。
其實打個比喻，智能電話有數百個功能，有多少個是大家會明白和每天實用。保險同樣道理。坊間數千個保險產品，那裡可以全部推薦給你。客戶是好應該鎖定清楚自己的需要，之後選擇符合自己需要的保險產品。只要保險產品符合需要，而保險中介人或保險經紀合心便可。而個人偏好保險中介人的原因有兩個。一是從人性角度去思考，不太信任保險經紀會推薦符合客戶需要的產品，因為他們是用自己本金經營，燈油火蠟都是錢，為求生存，很難不銷售可賺較高佣金的保險產品而放棄客戶需要的產品。加上在申索和客服方面，保險公司一定會益「親生仔」保險中介人先，在一些複雜個案上，保險中介人與保險公司的關係便可顯現。
- 比較同一間保險公司的自願醫療保險產品
當選定了那一間保險公司和保險中介人後， 一間保險公司中都可能會有多個自願醫保產品。這時候便要按自己需要做比較。例如每年保額和終生保額有多少; 自付額的選擇; 先天但未知疾病的處理; 外科手術和訂明非手術癌症治療的保障有多少; 住院保障有多少等。
就以下圖為例， 一間保險公司已經有多個認可自願醫保選擇， 但卻大為不同。在此盡量分享一些重要的地方要注意。
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自願醫保產品A |
自願醫保產品B |
自願醫保產品C |
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保額 |
每年上限HKD12,000,000 終生上限HKD56,000,000 |
每年上限HKD 420,000 無終生上限 |
不設每年和終生上限 |
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自付額選擇 (起賠) |
0 / 2萬 / 5萬 |
一中即賠 |
一中即賠 |
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續保到 |
終生 |
100歲 |
終生 |
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年保費 (以40歲為例) |
較高 0起賠: HKD 16584.8 2萬起賠: HKD 6339.2 5萬起賠: HKD 5265.6 |
較低 (HKD 男3117.9 / 女4201.43) |
中等 普通 (HKD 男3679.93 / 女4710.92) 半私家 (HKD 男7068.47/ 女9678.05) 私家 (HKD 男13014.27/ 女17150.13) |
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先天但未知疾病 |
保單31日起才知的話， 全賠 |
0、25%、50%、100%， 按年增加 |
保單31日起才知的話， 全賠 |
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外科手術 |
全賠 (有不賠清單) |
5000、12500、25000、50000 |
半私家: 7500、18750、37500、75000 |
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訂明非手術癌症治療 |
全賠 |
HKD 80000 |
半私家: HKD 120000 |
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癌症重建 |
HKD 20萬 (每保單年) |
可計入外科手術 |
可計入外科手術 |
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透析治療 |
全賠 |
無 |
半私家: HKD 120000 (每年) |
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後期跟進 |
有 |
有 |
有 |
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獎勵 |
額外醫療計劃有超出80%費用的賠償 無索償的話， 前1年保費有15%折扣回贈 |
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住院 |
全賠 |
$750 / 日 (每年最多180次) |
半私家: HKD 2200 / 日 (每年最多180次) |
- 保額上限
首先大家要了解香港醫療費用情況。一般個人認知， 如果不幸患癌， 有分一至四期。第一期的話， 發現了便需要外科手術， 價錢大約$10萬至$30萬， 視乎醫生收費; 如果嚴重到中期， 即二至三期， 便需要訂明非手術癌症治療， 即平日經常聽到的化療電療， 一般都要$30 – $60萬。如果去到第四期， 便要去到使用免疫治療和標靶藥， 大約要去到$100萬。當你知道了整個情況後， 你才可以思考什麼保額上限適合自己。
舉例當日後患上危疾時， 不想求救於人和向人借款醫病的話， 便會買大自己的保障， 起碼都要超過$100萬， 並預期醫到300萬便算， 因為醫到300萬都不成功的話， 相信已經十分辛苦和厭世。因此我選擇便可能只選擇自願醫保產品A， 因為產品B每年保額只有42萬， 根本不足夠治療危疾， 而產品C的保障又太多， 根本用不到， 所以會選擇保險A。
- 自付額 (又稱墊底費)
自付額是十分好的技巧去壓低保費。如果大家已有一份醫療保障， 但不多的話， 大家便可好好運用自付額， 把自付額推高。當有意外時， 先用之前的醫療保障， 不足時， 才用自付額較高的醫療保險。這樣的話便可用最便宜的價錢獲得較全面的保障。相反， 如果大家過去是完全沒有購買保險， 亦沒有儲蓄的習慣， 請用0自付額， 一旦有意外時， 立即從保險獲得保障， 但0自付額的壞處是保費往往好高， 大家要自行衡量經濟能力。因此慣常做法是，如果保險公司容許，盡量給少許自付額作墊底費，便好有機會把保費打了個6折，節省一大截保費。
- 外科手術和訂明非手術癌症治療
這兩個盡可能是全賠。大家買保險就是想有意外時得到全面保障吧。尤其訂明非手術癌症治療方面， 記緊問清楚包不包括質子治療。質子治療是香港較新的醫療技術。過去大家都可能聽過做完化療電療會有很多副作用， 原因就是放射治療期間， 激光因科技未成熟而難免傷害到正常器官部位， 於是產生難受的副作用。而質子治療就是一個極精準的科技， 針對癌細胞位置進行消滅， 大大降低傷害。然而質子治療太新， 有時候未必每個醫療產品都有清楚註明， 建議大家要主動查詢核證。 - 住院保障
在思考住院保障時， 大家同樣是要了解現時醫療體系的收費。就以某私家醫院做例子 (在此不透露那一間， 大家自行上網查詢都有很多參考)， 一日住院費用方面， 標準大房$900、半私家病房$1480、私家病房$4880、VIP病房$11000。當大家知道後， 大家請思考自己的期望。假如大家不介意住標準大房病床， 產品B的每日750保障額可能已滿足到你的需要， 但如果十分介意住房質素的話， 產品A全賠便較好。然而一分錢一分貨， 保費也會因應需要而有高低之別。
- 獎勵
有些產品有獎勵， 有些沒有。一般而言都是鼓勵受益人健康而不需索償， 始終不索償對保險公司和受保人都是最好。因此多數都會用金錢鼓勵受保人減少索償， 繼而把給些金錢折扣予投保人。因此如果大家認定自己身體經常健康， 獎勵可能會令大家慳筆錢， 小數怕長計， 可能正因此而化算。大家可思考一下。
- 保費
保費當然是最重要一環。然而歸根是看你的需求和取捨。當你思考完上述需要，再配對保費多少，出於人類的基本天性和智慧，自然便會懂得選擇。簡單而言，都是一分錢分貨。保費貴自然保障較好，只是保障好又是否大家現實需要的東西，這便要用智慧判斷。
另外有些保險在較年輕時的保費是十分相宜，但大家記緊要看長遠，保險不是1年半載的事，而是直到你起碼都85歲的事。有些保險公司會給你一部保險計算機，但卻沒有直接公開100年的保費參考表。因此好多人會只看當時的年齡保費，卻忘記了解年老的保費。當你一看和比較不同保險保費時，你才會知道魔鬼在細節。有些保險的保費在年輕較貴時不等於年長都貴，有些則年輕較平，年長才貴。
再說多一個保費的格價技巧。坊間不時都會出現什麼1折保費的宣傳。記緊, 買不是問題, 但要留意優惠的時限。究竟是永遠1折或是首年1折呢? 之前都說過保險不是1年半載, 因此首年1折只能成誘因, 但長遠都要看受保內容和保額適不適合自己。好多時這些1折保險產品都是受保內容有改善地方的產品, 甚至首年有很多地方都不保, 等到第2年才開始保, 繼而日後可以再邀請你加碼買更好保險。因此大家是要因應自己的需要去購買。保險公司不會騙人, 但會透過各種方式利誘你, 只要你清楚產品內容, 適合自己, 買便不成問題。
大家在思考保費時, 經常都會想究竟受保人會多少歲, 長遠應該買保險到什麼年齡來衡量保費。我經常都喜歡用85歲為受保目標年齡, 過了85歲後再決定繼不繼續買保險。原因是假若受保人到了85歲, 一旦患大病, 大家覺得向一名85歲的老人家動手術是好事嗎? 85歲能否可以繼續承受手術、化療、電療、標靶治療、免疫治療等, 本人都十分質疑。就算醫到, 之後的療養和創傷都不知老人家能否忍受到。其實85歲都已經到達笑喪年齡, 人生都已經十分美滿。如果醫治會為受保的老人家帶來日夜的痛苦煎熬, 何不讓老人家有尊嚴地決定自己生命, 而做子女的便珍惜與老人家最好的時光。
其他醫療保險額外的考慮和注意事項
- 質子治療
剛才說過， 但由於重要， 故在此再重覆一次。 - 有沒有中醫
現今中醫治療是一個另類選擇， 填補西醫的不足。大家都不想不停食西藥吧， 又或者說， 中國醫學博大精深， 有時非科學能全面解釋。中醫可能是另一個流行的需求， 所以大家要多思考需要性。 - 有沒有精神科保障
不要看少大病一場後的精神傷害。精神病是社會一直忽視的問題， 但是經常出現。或許大家對精神病的認識不多， 覺得自己為人樂觀正向， 不會有精神問題， 然而意外是始料不及， 精神科是絕對有其必要性。只是睇餸食飯， 價錢許可的話， 都建議增加。 - 有沒有透析治療
這個不多說。如果大家認為「洗腎」的金錢是可控的話便可不要， 但這些長期需要建議都要吧。不過又這樣說， 很多醫療保險都有包含這保障。 - 看看有沒有需要部份獨特需要
有些獨特需要大家也要思考需求， 例如特許藥物賠償、指定危疾轄免自付額、無索償優惠、等候期等。這些都是對部份人有特別考慮的地方。詳情不多說， 需要的話可向經驗人士查詢。
其他常見問題:
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中了新冠肺炎會影響投保嗎？
香港第五波疫情嚴重，不少人都中了新冠肺炎。一般而言，絕大部份新冠康復者都會被受保。而保險公司一般都會問多少少問題，例如有沒有入院之類，最多等少少時間才會知道核保結果。
假若有入院的話，有沒有插喉和額外後傷害。如果沒有什麼大健康事項，只要有醫療證明確保已康復的話，便不會太影響投保和成功受保。
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投保後被核保部回覆不保事項而又不感滿意不保事項，可不可免費退保？
很多人在投保時都很擔心保險公司日後不願提供保障。其實每名投保人在投保時必須公開身體重要健康問題，亦會要求容許保險公司有權查找過去醫療紀錄。當投保後付款，這不代表立即受保，而要等保險公司核保，核保完成後可能會回覆不保事項。如果投保人見到不保事項後覺得不值得投保的話，可進行免費退保。況且每個醫療保險都有冷靜期，大家可以把握冷靜期處理退保便可。當然每間保險公司處理不同，這便要向保險銷售員查詢核證。
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核保時被要求進行身體檢查，有關體檢費用誰來負責？
如保險公司對投保人的身體有懷疑，保險公司會要求投保人進行身體檢查。而身體檢查的費用一般都是由保險公司提供，但不是每間都是。同樣要與銷售員核證有關安排。
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是否住院才會接受賠償？
這要看醫療保險產品的細節。其實隨著醫療科技的進步，有質素的醫療保險已接受日間手術治療而不用住院，例如白內障手術和微創手術。詳情要向產品銷售員了解。
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有沒有本地和海外藥物是不受保？
只要是非實驗性治療和得到認可，例如FDA認證是治療藥物，一般都受保。當然如往海外就醫的話，大家要注意海外的醫療技術受不受香港醫療人才認可。舉例日本有一種NK免疫治療的技術，這是只有日本醫療體系才會使用，但香港醫療人才一般都不熟悉，因此一旦維持使用這種治療方式，註定只能在日本接受治療下去。這不是藥物受不受保問題，而是現實上的治療選擇。最重要是非實驗性藥物和治療便可。因此大家若想治療受保，便別太轉角尖，依正常程序較好。
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免找數出院安排
一般香港醫療保險所指的免找數出院安排都是指香港認可的私家醫院。因此如果大家真的要到海外就醫，事前最好向保險公司查詢一下指定的醫院有沒有免找數出院的安排，因為全世界那麼多醫院，不太可能每一間都有接洽和合作，也不現實。
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治療後每一年都要做身體檢查和吃安眠藥的話，會受保嗎？
若要為所有治療後的跟進醫療服務獲得受保，大前題是該服務索償是否治療性。只要醫生判定有關的醫療服務是治療性目的，醫療保險都會受保。但大前題是有關主診醫生判定是治療性目的。
另外安眠藥的話，這是屬於精神科。要看有沒有精神科保障。
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如日後在內地退休，有關醫療保險有沒有什麼不受保？
盡力選擇中國內地的三甲醫院，一般官方認可的三甲醫院才會受保。另外如長期定居內地之前，記緊向保險公司上報狀況，有部份醫療保險會因此而略為微調保費。
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未來每年的保費加幅有多少？
一般而言，醫療保險是列明不同年齡的保費，依這個保費表去思考便可。但同時所有保險公司都會因應保險整體的索償狀況和醫療通脹情況而再略為調整。這是所有保險公司的一貫做法。
總結寄語:
無論購買自願醫保也好或一般醫療保險也好， 每一間保險公司的醫療保險都是有其市場定位和優缺點。歸根究底的是， 投保人必須思考清楚自己的目的和原則， 自我衡量需求的輕重。當你有了這些思考答案後， 保險中介人也可方便給你意見。假若你不了解自己的目的和原則， 這時你便更需要一個保險中介人去引導你思考和幫你規劃。
其實說到這裡仍然有很多技巧未能分享， 亦這樣說， 每個人的處境和需求都不同， 很難一概而論。如果有問題真的想深入了解的話， 也可聯絡本人互相討論。然而本人不是經常看聯絡訊息， 有時候一星期看一次， 集中所以問題才回覆， 如聯絡了本人後一星期都沒有回覆， 便WhatsApp提醒本人吧。
最後祝大家身體健康， 不用索償就是最好了。
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