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羅賓網誌

保險公司推創新自願醫療保險可達超低保費兼享6千萬保障

保險公司推創新自願醫療保險可達超低保費兼享6千萬保障

自香港政府推出自願醫療保險計劃,宣佈購買指定醫療保險產品後可獲扣減稅務後,自願醫療保險產品甚為歡迎,期望透過計劃把既定需要繳交的稅款轉為惠及自己和家人的醫療保障,一舉兩得。因此有保險公司為了爭奪市場份額,近來推出創新、低保費和高保障的自願醫療保險產品選擇,吸納客源。

12個自願醫療保險計劃產品賣點簡介

有關自願醫療保險針對市場需要,特設多個賣點。

  1. 結合住院保險、全球急症保障和院後門診保險

    有關醫療保險保障覆蓋住院及手術所衍生的醫療費用,提供全數保障,並不設分項賠償限額。另外不管何時何地因急症而需接受醫療護理,計劃都能全數保障合資格的醫療費用,包括緊急意外門診治療及緊急門診牙科治療。計劃顧及出院後仍需復康治療的跟進,提供中西醫門診和專業治療的保險保障。

  2. 稅務減免優惠

    很多人每年都因不同資產或收入需要繳交政府一定稅款。不過好多人都會想與其向政府繳稅,不如把稅款投資在自己和家人的醫療健康保障上。根據香港政府的稅務政策優惠,只要為自己為家人購買指定的自願醫療保險計劃,即可以按受保人數目去扣減稅項,每名受保人可獲8000港元的稅務扣減優惠。

    但要注意, 大家好可能把「每名受保人的最高保費扣除額為8,000港元」誤解成每個受保人都可扣減$8,000稅。其實不是。扣減多少要視乎兩個因素, 一是有沒有超過8,000港元上限, 二是每個人的稅率。以下是政府官方的例子解釋。

    例子一: 納稅人為自己購買認可產品保單

     

    每年繳付保費(視乎年齡/產品而定) (HKD(

    可獲稅務扣除的款額(上限為每名受保人8,000港元) (HKD)

    獲節省的稅款(假設稅率為15%*)

    情況1

    3000

    3000

    450

    情況2

    4000

    4000

    600

    情況3

    4800

    4800

    720

    情況4

    8000

    8000

    1200

    情況5

    12000

    8000

    1200

    例子二: 納稅人為自己及其指明親屬購買多份認可產品保單

    受保人

    每年繳付保費(視乎年齡/產品而定)(HKD)

    可獲稅務扣除的款額(上限為每名受保人8000港元)(HKD)

    獲節省的稅款(假設稅率為15%*)(HKD)

    納稅人

    5000

    5000

    750

    配偶

    4100

    4100

    615

    祖母

    16000

    8000

    1200

    父親

    12000

    8000

    1200

    母親

    11000

    8000

    1200

    兒子

    2500

    2500

    375

    總計

    50600

    35600

    5340

    因此由上圖可見, 大家千萬別再誤會為每名受保人每年給了8,000港元的保費便可扣減8,000港元的稅。正確來說, 是$8,000乘你的個人稅率才是最終扣稅的金額。上述表格都有清楚的例子, 我便不再解釋太多了, 看例子便好了。

    事實上這是一個十分惠民的政策,因為與其向政府繳交稅款,倒不如讓自己和家人享受更好的私人醫療服務和保障。對政府的公共醫療開支和個人的醫療保障質素都是有利。

  3. 續保至100歲

    除了稅務減免之外,今次的醫療保險產品亦按政府自願醫保計劃的規定,承諾續保至100歲。這樣便不用擔心年老後,保險因身體退化而排除於醫療保障之外。這樣直到年老最身體衰弱的情況下,都能獲得一定的醫療保障。

    富衛FWD自願醫療保險計劃_尊衛您醫療計劃

  4. 6種自付額成皇牌賣點之一

    不同人過去都可能買過不同醫療保險,又或者需繳稅款都有高低,因此自付額便可提供的彈性需求。自付額的意思是跟保險公司確立保障承諾,承諾醫療費用達到一定金額才可接受保障。而今次計劃的自付額選擇包括$0、$16,000、$25,000、$50,000、$100,000和$250,000。

    例如陳先生過去已購買25萬元的醫療保險或危疾保險,因此陳先生會選擇一個25萬元自付額的保障選擇來壓低保費。一旦患上需要100萬元治療費用的疾病後,陳先生可先用之前25萬元醫療保險作出保障,之後才用25萬自付額的醫療保險。這樣保費便可壓到最便宜。

    又例如今年36歲的李先生每年需要繳交$5,000稅款給政府,他便可購買今次年供$5,092的$25000自付額自願醫療保險產品。因為作為高薪厚職的李先生,$25,000是完全可承擔的醫療費用,但當超過了$25,000,李先生便可把稅款轉為保障自己的醫療保險費用來獲取扣稅因為,又能大大保障自己的醫療健康需要。

    因此6種彈性自付額是十分適合不同程度的稅務人士和過去已購買醫療保險的人士去購買。因為自付額愈高,保費愈便宜。當然今次產品本身,無論是什麼自付額選擇,保費都是十分相宜。

  5. 重疾即免自付額是第二個皇牌賣點

    剛才雖然說到有6種自付額選擇,但當遇到一些危疾時,保險公司更願意提供協助。指定危疾包括由心肌病所導致的心臟功能受損、由原發性肺動脈高壓所導致的心臟功能受損、慢性肝病、冠狀動脈搭橋手術、末期肺病、暴發性肝炎、突發性心臟病(急性心肌梗塞)、腎衰竭、主要器官移植、心瓣手術、柏金遜症、嚴重類風濕關節炎、指定癌症、中風、主動脈手術及末期疾病。

    一旦遇到以上危疾,保險本身的自付額便會降為$0並即時獲得賠償。這樣的話,如果閣下購買最貴的自付額,享最便宜的保費,最後因不幸患上上述危疾而獲得最大保障,對保單持有人和受保人而言都是一個極好的待遇。

    坦白而言,很多人每年都有一點稅款要上繳政府,其實無論多少都可用來買點醫療保障惠及自身,總好過用來交稅。

    宏利自願醫療保險計劃_愛守護自願醫保標準計劃

  6. 超低保費

    由於今次保險產品有多達6種自付額選擇,因而保費可大幅降低。舉例60歲每月保費低至$604,50歲每月保費低至$375,18歲每月保費低至$139。縱便是$0自付額,保費也低至$598。那麼低的保費可獲得終生$6,000萬醫療保障,其性價比十分高。

  7. $6,000萬醫療特大保障

    今之保險產品的醫療保障金額高達終生$6,000萬,而每年上限則是$1,000萬。

    就以今天的癌症的醫療開支預算為例,第一期癌症的手術費用一般需要$10-30萬港元,第二至三期的手術加化療電療費用一般需要$30-60萬港元,第四期要用到免疫治療和標靶藥物的話,一般都需要$100-300萬不等。因此每年$1,000萬的醫療費用是十分足夠,而終生$6,000萬更加是以防復發和復康跟進治療。

  8. 加強中風支援

    是次醫療保險產品特別加強中風和復康支援。當中包括提供$80,000家居設備提升保障、每日$1,000中風輔助保障和每月$10,000傷殘津貼,另有每年$10萬的復康治療。如果院內或出院後需要私家看護的話,保險亦有相關保障支援,確保在受保人在身體最虛弱的情況下都能得到有質素的照顧。

    保柏Bupa自願醫保計劃

  9. 新生兒優惠適合準備成家立室的人士

    今次自願醫保計劃設有愛屋及烏的保障,受保人於保單生效期間及保單自保單生效日起計生效連續兩個或以上保單年度之後,受保人或受保人的配偶生育子女,醫療保險計劃將會為其的新生兒提供為期兩年的指定醫療計劃,而受保人亦毋須繳付額外費用及提供可受保證明。而且享有本保障的次數不設上限,但每位新生嬰兒只適用一次。

    這一點十分適合一些準備成家立室的人士。坦白而言,為了新家庭的建立,家庭支柱是更加應該保障自己和配偶的健康,否則對新生兒和配偶而言都可能製造風險。而今次優惠正正為新家庭的經濟支柱提供額外優惠,吸引他們投保,互惠互利。

  10. 無索償保費折扣,一家購買再享額外優惠

    是次醫療保險計劃為了減少受保人濫用索償而令保險公司造成損失,故設有無索償保費折扣優惠。假如連續2個保單年度都沒有索償紀錄,保險公司將會為投保人回贈10%續保保費折扣,如果連續5個保單年度或以上沒有索償的話,保費折扣更高達15%。

    另外如果投保人擁有多於2份合資格的生效保單數量,可額外再享2.5 – 10%的折扣。2-3份享額外2.5%折扣,4份享額外5%折扣,5份或以上則享額外10%折扣。所以如果是一家人購買的話,無索償折扣是可享更多額外優惠。

    很多時候,這個折扣更適合一些受保人已購買醫療保險或購買了較高自付額的投保人,因為這班客戶通常都是謹慎起見才購買醫療保險。因此無索償保費折扣是十分適合對受保人健康有謹慎安排的投保人。

  11. 專業醫護團隊支援

    今次醫療保險產品亦有為受保人提供第三方專業健康支援服務。簡單而言,就是一班了解醫療的優才管理團隊為受保人度身訂造一站式醫療方案,當中涵蓋出院免找數服務。另外又有來自美國頂級醫療機構的第二醫療意見服務,加上國際SOS 24小時環球支援服務。一旦受保人面對任何醫療和住院疑問,都可向優才團隊諮詢意見,從而獲得治療方向。
    信諾Cigna自願醫保計劃

  12. 保障未知疾病、未知先天疾病和精神科

    受保人亦未必需要擔心成功購買今次自願醫療保險後,面對一些先天疾病時會不會不受保。保險訂明,只要有關疾病是投保前未知的疾病,都會作出賠償支援。

    另外很多病人出院後都可能會面對不同程度的心理損害,有見及此,保險產品也會為有需要的受保人提供香港的精神科治療的保障支援。

不適合人士購買今次自願醫療保險

  1. 移民人士

    今次醫療保險雖然適合扣稅或不用扣稅的朋友,但仍然有部份朋友不太適合購買。例如今次的醫療保險產品對英國和美國的醫療覆蓋不是太足夠。因為有關醫療保險產品大部份覆蓋只會在亞洲區之內。不過如果是面對急症治療情況,有關保障便能擴展至全球。然而精神科治療、私家醫院病房現金保障和專業醫療諮詢服務則不包括在內。

    所以如果是移民的話,應該選擇另外的醫療保險產品,當然有關的保險公司亦有相關配合的海外醫療保險產品提供,有需要亦可查詢多點。

  2. 追求有儲蓄成份的醫療保障

    很多人希望得到醫療保障之餘也有儲蓄成份,那麼這便是危疾保險和醫療保險的分別。一般而言,危疾保險是有儲蓄成份,但保費一般較貴,遇到醫療意外便會一筆過賠償,但之後續保便有困難,大家要自求多福; 而自願醫療保險則沒有儲蓄成份,但保費一般較便宜,遇到醫療意外後會按保障限額不斷賠償至用完,而且保證續保。

    因此如果大家想追求儲蓄成份的醫療保障,自願醫療保險則未必適合。不過順帶一提,一般人都會在年輕時購買危疾保險,年紀愈大,便會因費用過份高昂而難以購買。所以醫療保險是較多人的選擇。

總結:

是次自願醫療保險計劃產品保障稅圍大,保額高達終生6,000萬之餘,保費亦相對低,更可扣稅。

其實購買自願醫療保險計劃是十分值得香港市民考慮,尤其是納稅人。大部份國家都會一方面向國民納稅,另一方面為其購買醫療保險服務。然而香港基於稅率低而較少醫療保障,因此鼓勵香港市民自行選擇和購買心水的醫療保險,保障自己健康亦保障家人。

每個人的處境和需求都不同, 選擇什麼醫療保險產品很難一概而論。如果有問題真的想深入了解的話, 也可聯絡本人互相討論。最後祝大家身體健康,不用索償就是最好了。

延伸閱讀: 自願醫療保險計劃邊間好及選擇秘訣

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